Как мы выставляем оценки. Полный текст.
Восемь критериев. Взвешенные оценки. Никаких скрытых подкритериев. Никаких «черных ящиков». Каждую оценку на любой странице обзора можно воспроизвести на основе данного документа и файла данных, размещенного в разделе обзоров платформы.
Одно уравнение. Восемь осей.
Положение.
2× · ВЕСОсновополагающий критерий. Платформа, не имеющая надлежащей нормативной базы, в первую очередь представляет собой риск контрагента, а уже во вторую — финансовый продукт.
Лицензия на банковскую деятельность или на обращение электронных денег (при наличии), разрешение на ведение деятельности по программе «MiCA», охват программой «FDIC», системы страхования вкладов, регистрация ценных бумаг для доходных продуктов, а также любые действующие меры по обеспечению соблюдения нормативных требований.
Реестры регулирующих органов (ЕЦБ, FCA, BaFin, FINMA, SEC, FINRA, FinCEN), собственная страница платформы, посвященная вопросам соблюдения нормативных требований, а также ежеквартальные проверки по базам данных правоприменительных органов.
10 = полная банковская лицензия + MiCA + FDIC (или эквивалент); 7 = MiCA или электронные деньги + страхование вкладов; 5 = зарегистрировано в одном национальном регулирующем органе; 2 = работает в «серой зоне» или в переходном режиме; 0 = активные меры принудительного исполнения / лишение лицензии.
«Card &IBAN».
1.5× · ВЕСДля обычных пользователей полезность криптобанка зависит от того, насколько он ведет себя как обычный банк — с настоящим IBAN, SEPA /системой ACH и картой, которая работает по всему миру.
Встроенная система «IBAN» (одно- или мультивалютная), выпуск карт (физических и виртуальных), покрытие банкоматов для обслуживания карт, диапазон комиссий за валютные операции по картам, интеграция с системами «SEPA», ACH и «Faster Payments».
Страницы продуктов на платформе, каталоги схем карт (реестры BIN-кодов Visa/Mastercard) и наш собственный проверенный на практике аккаунт, в рамках которого мы выпускаем карту и фиксируем структуру комиссионных.
10 = мультивалютный сервис IBAN + физическая карта + комиссия за обмен валюты <0,5%; 7 = IBAN + карта с комиссиями на уровне карты; 5 = IBAN или только карта; 2 = карта через промежуточный сервис; 0 = ни то, ни другое.
Урожайность.
1× · ВЕСЭто тот заголовок, ради которого приходят большинство пользователей, но в то же время это продукт, риски которого чаще всего неправильно оцениваются. Мы присваиваем ему вес 1× — а не 2× — потому что доходность 16 % (APY) на нерегулируемой платформе не эквивалентна доходности 6 % на лицензированной.
Годовая процентная доходность (APY) по гибким и срочным сберегательным счетам «USDC» / «USDT» / «BTC» / «ETH» в рамках стандартных и премиальных тарифных планов, без учета каких-либо требований по владению токенами.
Страницы с курсами платформы обновляются еженедельно с перекрестной проверкой по данным нашего инструмента отслеживания «APY» и модели спреда по отношению к казначейским облигациям.
10 = >10 % чистой доходности (APY) на сайте USDC в рамках стандартного уровня; 7 = 6–10 %; 5 = 3–6 %; 2 = <3 % или только при условии владения токенами; 0 = продукт без доходности.
Выбор монеты.
1× · ВЕСШирота спектра поддерживаемых активов — актуально в основном для пользователей, не относящихся к сайтам BTC и ETH. Только для этих пользователей; мы не завышаем оценки платформам, которые добавляют токены, не повышая при этом качество.
Количество поддерживаемых криптовалют, наличие основных криптовалют (BTC, ETH, USDC, USDT, SOL) и охват стейблкоинов (обеспеченные фиатными валютами и алгоритмические).
Списки монет на платформе и проверки с помощью блокчейн-браузера в случаях, когда данные о количестве монет неоднозначны.
10 = 200 и более монет, включая все основные монеты и стабильные монеты; 7 = 50–200; 5 = 20–50; 2 = 10–20 или только основные монеты; 0 = <10.
Пользовательский интерфейс приложения.
1× · ВЕСПоверхность взаимодействия. KYC: время, процесс адаптации, обработка ошибок, приоритет мобильных устройств или только настольные ПК, точность уведомлений.
KYC среднее время прохождения (по результатам наших полевых испытаний), проблемные моменты при адаптации пользователей, распределение оценок в магазинах приложений, зарегистрированные перебои в работе за последние 12 месяцев.
Наше практическое тестирование (мы открываем аккаунт и фиксируем каждый шаг), API магазинов приложений, а также журналы доступности, публикуемые самой платформой или сторонними сервисами мониторинга.
10 = KYC <20 мин, приложения с рейтингом 4,5+ звезд, отсутствие заявленных простоев; 7 = KYC <60 мин, 4,0+; 5 = KYC 1–4 часа, 3,5+; 2 = KYC >4 часа или <3,5 звезд; 0 = сбой при регистрации.
Прозрачность.
1.5× · ВЕССкрытая составляющая. После обвалов 2022 года «доказательство наличия резервов» перешло из разряда «желательного» в разряд «обязательного». Мы уделяем этому большое внимание.
Частота публикации отчетов о запасах и аудиторская проверка, публичная финансовая отчетность, история раскрытия информации об инцидентах, прозрачность редакционной политики и структуры собственности.
Страницы, посвящённые прозрачности платформ, сайты аудиторских компаний (Armanino, Mazars, Chainalysis), публичные отчёты (для компаний, котирующихся на бирже) и наша собственная база данных инцидентов.
10 = ежемесячный отчет о результатах деятельности, подготовленный сертифицированным аудитором + публичная финансовая отчетность; 7 = ежеквартальный отчет о результатах деятельности + публичные отчеты; 5 = только годовой аудит; 2 = отсутствие отчета о результатах деятельности, неформальное раскрытие информации; 0 = полное отсутствие прозрачности.
Комиссии и спреды.
0.5× · ВЕСНамеренно присвоен вес 0,5× — хорошая структура комиссионных является базовым фактором; а отличная структура — это еще не конкурентное преимущество. Настоящие факторы, определяющие разницу, проявляются в других аспектах.
Спред по криптовалютам по сравнению со среднерыночным курсом, комиссии за обмен валют на уровне плана, комиссии за вывод средств (как фиатных, так и криптовалютных), ежемесячные комиссии за обслуживание счета, комиссии за транзакции по карте.
Страницы с информацией о комиссиях платформы и наши проверенные на практике сделки (мы совершаем сделку на сумму 100 долларов и фиксируем фактический спред).
10 = спред <0,3 %, комиссии за обслуживание счета отсутствуют; 7 = спред 0,3–0,9 %; 5 = 1–2 %; 2 = 2 % и более или непрозрачная система комиссий; 0 = нераскрытая информация или динамическая комиссия без ограничения максимального значения.
Поддержка.
0.5× · ВЕССколько времени требуется, чтобы связаться с сотрудником, когда возникают проблемы. Это также один из факторов, влияющих на удовлетворённость сотрудников — мы придаём этому небольшое значение, пока это не становится систематическим явлением.
Среднее время первого ответа на запрос в службе поддержки (наши собственные данные, а не маркетинговые заявления), наличие онлайн-чата по сравнению с исключительно электронной почтой, наличие телефонной линии, задокументированные схемы эскалации.
Наши собственные отчеты о работе во время полевых испытаний, а также показатель отклика «Trustpilot» (если применимо).
10 = <1 ч (медиана), круглосуточный онлайн-чат, возможность связи по телефону; 7 = <4 ч, онлайн-чат; 5 = <24 ч; 2 = >24 ч, только по электронной почте; 0 = отсутствие ответа.
За каждой оценкой стоит реальный аккаунт.
Мы не учитываем просмотры со страниц маркетингового содержания. Для каждой платформы, которую мы освещаем, редактор — как правило, Stephan Kulik — открывает реальный счет, пополняет его, совершает сделку и в большинстве случаев выводит средства. Журнал тестирования отображается на каждой странице обзора; ниже приведены шесть последних записей.