كيف نُقيّم. بالكامل.
ثمانية محاور. تقييم مرجح. لا توجد معايير فرعية خفية. لا توجد «صندوق أسود». يمكن استخلاص كل درجة موجودة في كل صفحة تقييم من هذا المستند وملف البيانات الموجود في قسم التقييمات بالمنصة.
معادلة واحدة. ثمانية محاور.
اللائحة.
2× · الوزنالمعيار الأساسي. إن أي منصة تفتقر إلى ركيزة تنظيمية شرعية تُعد في المقام الأول مصدرًا لمخاطر الطرف المقابل، ولا تُعد منتجًا ماليًا إلا في المرتبة الثانية.
ترخيص مصرفي أو ترخيص للنقود الإلكترونية (إن وجد)، وترخيص من هيئة تنظيم الخدمات المالية (MiCA)، وتغطية من هيئة التأمين على الودائع (FDIC)، وبرامج تأمين الودائع، وتسجيل الأوراق المالية الخاصة بمنتجات العائد، وأي إجراءات إنفاذ تنظيمية سارية.
سجلات الهيئات التنظيمية (البنك المركزي الأوروبي، FCA، BaFin، FINMA، لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية، هيئة تنظيم صناعة الأوراق المالية، مركز مكافحة الجرائم المالية)، وصفحة الامتثال الخاصة بالمنصة، وعمليات الفحص الفصلية مقارنة بقواعد بيانات الجهات التنفيذية.
10 = ترخيص مصرفي كامل + MiCA + FDIC (أو ما يعادلهما)؛ 7 = MiCA أو ترخيص للنقود الإلكترونية + تأمين الودائع؛ 5 = مسجلة لدى هيئة تنظيمية وطنية واحدة؛ 2 = تعمل في إطار نظام "المنطقة الرمادية" أو نظام انتقالي؛ 0 = قيد الإنفاذ الفعلي / تم سحب الترخيص.
Card & IBAN.
1.5× · الوزنبالنسبة للمستخدمين العاديين، تعتمد فائدة البنك الرقمي على مدى تشابهه مع البنوك التقليدية — أي توفير خدمة "المدفوعات المباشرة" (IBAN)، وخدمة "التحويلات الآلية بين البنوك" (SEPA) / شبكة ACH، وبطاقة يمكن استخدامها في جميع أنحاء العالم.
نظام «IBAN» المدمج (بعملة واحدة أو متعددة العملات)، وإصدار البطاقات (المادية والافتراضية)، وتغطية البطاقات في أجهزة الصراف الآلي، ونطاق رسوم صرف العملات الأجنبية للبطاقات، والتكامل مع «SEPA» و«ACH» و«Faster Payments».
صفحات منتجات المنصات، وأدلة أنظمة البطاقات (سجلات أرقام تعريف البنوك (BIN) لـ Visa/Mastercard)، وحسابنا الخاص الذي تم اختباره ميدانيًّا، حيث نقوم بإصدار البطاقة وتسجيل الرسوم المفروضة.
10 = خدمة «IBAN» متعددة العملات + بطاقة مادية + عمولة صرف عملات أجنبية أقل من 0.5٪؛ 7 = خدمة «IBAN» + بطاقة مع رسوم على مستوى البطاقة؛ 5 = خدمة «IBAN» أو البطاقة فقط؛ 2 = بطاقة عبر خدمة «wrapper»؛ 0 = لا هذا ولا ذاك.
العائد.
1× · الوزنالعنوان الذي يجذب معظم المستخدمين، ولكنه أيضًا المنتج الذي غالبًا ما يُسعَّر بشكل خاطئ من حيث المخاطر. ونحن نُقيِّم هذا العنصر بمعامل 1× — وليس 2× — لأن معدل العائد السنوي المركب (APY) البالغ 16% على منصة غير خاضعة للرقابة لا يعادل معدل 6% على منصة مرخصة.
معدلات العائد السنوي (APY) المرنة وذات المدة المحددة USDC / USDT / BTC / ETH عبر الباقات القياسية والمتميزة، بعد خصم أي متطلبات متعلقة بحيازة التوكنات.
يتم تحديث صفحات أسعار المنصة أسبوعيًا، مع مقارنتها مع أداة التتبع الخاصة بنا على APY ونموذج الفارق عن سندات الخزانة الأمريكية.
10 = عائد صافي يزيد عن 10% APY على USDC في الفئة القياسية؛ 7 = 6–10%؛ 5 = 3–6%؛ 2 = أقل من 3% أو فقط بشرط الاحتفاظ بالعملة الرقمية؛ 0 = لا يوجد منتج ذو عائد.
اختيار العملة.
1× · الوزننطاق الأصول المدعومة — يهم بشكل أساسي المستخدمين خارج نطاق موقعي BTC و ETH. وهذا ينطبق على هؤلاء المستخدمين فقط؛ فنحن لا نضخم التقييمات للمنصات التي تضيف عملات رقمية دون أن تضيف أي قيمة حقيقية.
عدد العملات المدعومة، وتوافر العملات الرئيسية (BTC، ETH، USDC، USDT، SOL)، وتغطية العملات المستقرة (المدعومة بالعملات التقليدية مقابل العملات الخوارزمية).
قوائم العملات على المنصات وعمليات الفحص عبر مستكشف السلسلة في الحالات التي تكون فيها الأرقام غير واضحة.
10 = 200+ عملة تشمل جميع العملات الرئيسية والعملات المستقرة؛ 7 = 50–200؛ 5 = 20–50؛ 2 = 10–20 أو العملات الرئيسية فقط؛ 0 = أقل من 10.
تجربة المستخدم في التطبيق.
1× · الوزنسطح التفاعل. KYC: الوقت، مسار التسجيل، معالجة الأخطاء، «الأولوية للجوال» مقابل «الجهاز المكتبي فقط»، دقة الإشعارات.
KYC متوسط وقت إتمام العملية (وفقًا لاختبارنا الميداني)، نقاط الصعوبة في عملية التسجيل، توزيع التقييمات في متجر التطبيقات، فترات التعطل الموثقة خلال الـ 12 شهرًا الماضية.
اختبارنا العملي (حيث نقوم بفتح حساب وتسجيل كل خطوة)، وواجهات برمجة التطبيقات (API) الخاصة بمتاجر التطبيقات، وسجلات وقت التشغيل التي تنشرها المنصة أو جهات المراقبة الخارجية.
10 = KYC <20 دقيقة، تطبيقات بتقييم 4.5 نجوم أو أكثر، دون أي انقطاع مُعلن؛ 7 = KYC <60 دقيقة، 4.0 نجوم أو أكثر؛ 5 = KYC 1–4 ساعات، 3.5 نجوم أو أكثر؛ 2 = KYC >4 ساعات أو أقل من 3.5 نجوم؛ 0 = عملية التسجيل معطلة.
الشفافية.
1.5× · الوزنالمحور الخفي. بعد الانهيارات التي وقعت في عام 2022، تحولت «إثبات الاحتياطيات» من ميزة إضافية إلى معيار أساسي. ونحن نوليها أهمية كبيرة.
وتيرة إصدار تقارير إثبات الاحتياطيات ومدقق الحسابات، والبيانات المالية العامة، وسجل الإفصاح عن الحوادث، والشفافية في المحتوى التحريري والملكية.
صفحات الشفافية الخاصة بالمنصات، ومواقع الويب الخاصة بشركات التدقيق (Armanino، Mazars، Chainalysis)، والملفات العامة (بالنسبة للشركات المدرجة في البورصة)، وقاعدة بيانات الحوادث الخاصة بنا.
10 = تقرير مالي شهري من قبل مدقق حسابات معتمد + بيانات مالية عامة؛ 7 = تقرير مالي ربع سنوي + تقارير مالية عامة؛ 5 = مراجعة سنوية فقط؛ 2 = لا يوجد تقرير مالي، إفصاح غير رسمي؛ 0 = لا توجد شفافية على الإطلاق.
الرسوم وفروق الأسعار.
0.5× · الوزنتم تقييم هذا العامل عمداً بنسبة 0.5× — فهيكل الرسوم الجيد يُعد عاملاً أساسياً؛ أما الهيكل الممتاز فلا يُعد ميزة تنافسية حقيقية. فالعوامل التي تُحدث فرقاً حقيقياً تظهر في محاور أخرى.
فارق أسعار العملات المشفرة مقارنة بسعر السوق المتوسط، ورسوم صرف العملات الأجنبية على مستوى الخطة، ورسوم السحب (سواء للعملات التقليدية أو المشفرة)، والرسوم الشهرية للحساب، ورسوم معاملات البطاقات.
صفحات رسوم المنصة وصفقاتنا التي تم اختبارها عمليًّا (نقوم بتنفيذ صفقة بقيمة 100 دولار ونسجل الفارق السعري المحقق).
10 = فارق سعر أقل من 0.3٪، بدون رسوم على الحساب؛ 7 = فارق سعر يتراوح بين 0.3 و0.9٪؛ 5 = 1–2٪؛ 2 = 2٪ أو أكثر، أو مجموعة رسوم غير شفافة؛ 0 = رسوم غير معلنة أو متغيرة بدون حد أقصى.
الدعم.
0.5× · الوزنالمدة التي يستغرقها الوصول إلى موظف عندما يحدث خطب ما. كما أنه عامل متعلق بالراحة — ولا نولي هذا الأمر أهمية كبيرة ما لم يصبح نمطًا متكررًا.
متوسط وقت الرد الأول على تذكرة الدعم (حسب بياناتنا الخاصة، وليس وفقًا لما تدعيه حملات التسويق)، وتوافر الدردشة المباشرة مقابل البريد الإلكتروني فقط، وتوفر خط هاتفي، ومسارات تصعيد موثقة.
التذاكر الخاصة بنا خلال الاختبار الميداني، بالإضافة إلى نسبة الاستجابة لـ "Trustpilot" حيثما ينطبق ذلك.
10 = متوسط أقل من ساعة واحدة، دردشة مباشرة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، خيار الاتصال الهاتفي؛ 7 = أقل من 4 ساعات، دردشة مباشرة؛ 5 = أقل من 24 ساعة؛ 2 = أكثر من 24 ساعة، البريد الإلكتروني فقط؛ 0 = لا رد.
كل نتيجة مدعومة بحساب حقيقي.
نحن لا نقيّم المواقع بناءً على صفحاتها التسويقية. بالنسبة لكل منصة نغطيها، يقوم محرر — عادةً Stephan Kulik — يفتح حسابًا حقيقيًّا، ويقوم بتزويده بالأموال، ويجري صفقة تداول، وفي معظم الحالات يقوم بالسحب. يظهر سجل الاختبار في كل صفحة مراجعة؛ وتظهر أحدث ستة سجلات أدناه.